Familienkonto eröffnen: So gelingt die gemeinsame Kontoführung als Familie

Ein Familienkonto ist für Ehepaare, Partner, die zusammenleben und Patchwork-Familien eine praktische Angelegenheit. Während die einen Haushalte ihre kompletten finanziellen Transaktionen über dieses Gemeinschaftskonto abwickeln, führen andere dieses Bankkonto als Zusatzkonto für die alltäglichen Ausgaben.

Wichtig ist hier jedoch, nicht nur die Kosten im Blick zu behalten, sondern auch klare Absprachen zu treffen, wie die gemeinsame Kontonutzung erfolgen soll. In den letzten Jahren ist ein wahrer Dschungel an Angeboten rund um das Konto für Paare und Familien entstanden. Gar nicht so leicht, da das richtige Familienkonto zu finden. Wir erklären in diesem Beitrag, worauf es bei einem Familienkonto ankommt und welche Angebote sich besonders gut für diese Art der Kontoführung eignen.

Wenn die Entscheidung für ein gemeinsames Konto gefallen ist, gibt es verschiedene Dinge zu beachten. Denn nicht jedes Gemeinschaftskonto passt zu jedem Lebensstil. Wir haben in der Tabelle die Girokonten gelistet, die besonders gut als Familienkonto geeignet sind.

Wir prüfen in unserem Vergleich die Anbieter stets auf Herz und Nieren. Da es sich bei einem Familienkonto um eine Form des Girokontos handelt, bei dem bestimmte Parameter besonders wichtig sind, haben wir die Angebote der Banken und Direktbanken unter die Lupe genommen, um die Tauglichkeit der Angebote für Familien und Partnerschaften zu garantieren. Besonders empfehlenswerte Banken stellen wir hier vor.

In jedem Haushalt geht es früher oder später um das Thema Geld. Das alte Modell, dass der Alleinverdiener dem anderen Partner monatlich ein Taschengeld auszahlt, hat ausgedient.

Allerdings fällt es auch nicht jedem leicht, die finanziellen Mittel einer Familie und vor allem die Ausgaben im Blick zu behalten. Vor allem dann, wenn jedes Mitglied im Haushalt sein eigenes Konto führt und Ausgaben gegeneinander aufgerechnet werden, ist Streit vorprogrammiert.

In einer Familie fallen von Miete und Nebenkosten über Ratenzahlungen, Kosten für Internet, Telefon, Sportverein der Kinder und Kosten für Auto und Lebensmittel viele Kosten an. Ein Familienkonto führt all diese Ausgaben kompakt auf einem Haushaltskonto zusammen. Somit sind die gemeinsamen Ausgaben fein säuberlich von den individuellen Kosten getrennt.

Bei einem Familienkonto gibt es in der Regel zwei Kontoinhaber. Je nach Bedarf ist es möglich, Kontovollmachten für weitere Familienmitglieder einzurichten.

Das Familienkonto ist auch unter dem Namen Ehekonto bekannt. Je nach Situation entscheiden sich einige Paare dafür, nur dieses Konto zu führen, andere behalten ihre privaten Girokonten und bestreiten nur die gemeinsamen Ausgaben von diesem Familienkonto.

Durch günstige Angebote von Banken, die keine Kontoführungsgebühren verlangen, ist es möglich, stets die passende Banking Lösung zu einem kleinen Preis zu finden.

Die Frage, welches Familienkonto das Beste ist, lässt sich pauschal nicht beantworten. Denn jeder Haushalt hat andere Banking Gewohnheiten. Die einen sind typische Kartenzahler, die sogar eine Packung Milch mit der Girokarte bezahlen, andere sind auf eine gute Dichte an Geldautomaten für den kostenlosen Bargeldbezug angewiesen.

Um Klarheit im Dschungel der Angebote zu erhalten, sollten Familien und Paare die folgenden Fragen vorab stellen:

Das Familienkonto ist als Gemeinschaftskonto bekannt. Kurz gesagt, handelt es sich dabei um ein reguläres Girokonto, das fast jede Privatkundenbank in ihrem Programm hat. Mit dem Unterschied, dass es nicht nur einen, sondern zwei gleichberechtigte Kontoinhaber gibt. Einige wenige Banken erlauben auch mehr als zwei Kontoinhaber. Sind mehr als zwei Kontoinhaber nicht möglich, können einfach Vollmachten für weitere Personen ausgestellt werden.

Das Modell wird nicht nur direkt in der Familie angewendet, sondern auch andere Konstellationen können von diesem Gemeinschaftskonto profitieren. Attraktiv ist das Konto auch für Studenten als WG-Konto, aber auch für Interessengemeinschaften und Vereine.

Die Nutzung des Kontos durch mehrere Personen schlägt sich nicht preislich nieder. Kunden haben bei der Kontoeröffnung immer die Wahl, ob sie ein Einzel- oder Gemeinschaftsgirokonto eröffnen wollen.

Eine Girokarte sollte standardmäßig zu einem Familienkonto gehören. Jeder Kontoinhaber erhält eine Karte. Sind Vollmachten ausgestellt, sollten auch Girokarten für die Berechtigten beantragt werden.

Perfekt, wenn es zum Konto gleich noch eine Kreditkarte gibt. Damit lässt sich online sicher bezahlen und auch im Urlaub unkompliziert – und oft sogar kostenlos – weltweit Bargeld abheben.

Verursacht die Beantragung einer Kreditkarte Mehrkosten, sind die Vor- und Nachteile dieser Entscheidung gut abzuwägen.

Wie unser Vergleich zeigt, liegt bei den Direktbanken viel Sparpotenzial. Die hier vorgestellten Direktbanken haben das Potenzial, zur Hausbank zu werden, denn neben einer guten Bargeldversorgung lassen sich bei den meisten auch Kredite abschließen und es werden weitere Sparprodukte angeboten.

Beim sogenannten ODER-Konto sind beide Inhaber gleichberechtigt und können sämtliche Transaktionen unabhängig voneinander durchführen. Dieses Konto wird von den meisten Banken angeboten.

Beim eher selten anzutreffenden UND-Konto muss jeder Inhaber einer Transaktion zustimmen. Das mag bei einem Vereinskonto sinnvoll und sehr sicher sein, ist aber für eine Familie wenig alltagstauglich.

Bei einem Familienkonto bekommt jeder Kontoinhaber einen eigenen Login. So hat jeder das Onlinebanking im Blick und sieht, was auf dem Konto passiert. Hier lassen sich auch Limits für Karten festlegen.

Am besten lädt jeder die zum Konto gehörende Banking App herunter – dann können auch von unterwegs aus Transaktionen gemeinsam besprochen werden.

Ist die Ehe zu Ende oder ein besseres Angebot für ein gemeinschaftliches Konto gefunden, muss das Gemeinschaftskonto gekündigt werden. Zu beachten sind eventuelle Kündigungsfristen, die jede Bank individuell festlegt. Bei den meisten Banken ist das Konto ohne Einhaltung einer Frist kündbar.

Wichtig ist, den Dispokredit vor der Kontolöschung zu tilgen. Das Kündigungsschreiben muss die Unterschrift beider Kontoinhaber tragen. Neue Bankverbindungen sind anzugeben. Vereinbaren Paare nichts anderes, wird das vorhandene Guthaben hälftig geteilt.

Bei der Eröffnung eines Familienkontos sind mindestens zwei Kontoinhaber beteiligt. Das bedeutet, dass von beiden auch der Personalausweis und die Unterschrift notwendig sind.

Die Bank kann außerdem Gehaltsabrechnungen verlangen, um zu überprüfen, ob der Mindestgeldeingang gewährleistet ist und ein Dispo in welcher Höhe eingerichtet wird. Kunden können ihr gemeinschaftliches Konto in einer Filiale eröffnen. Noch schneller geht es im Internet.

So funktioniert die Eröffnung von einem Ehekonto oder einem Familienkonto online:

Eine kostenlose Kontoführung bedeutet nicht, dass alles im gemeinsamen Konto inkludiert ist. Mit diesen Kosten muss gerechnet werden:

Gute Nachrichten für alle, die keine weiteren Kosten für das Familienkonto in Kauf nehmen möchten: Einige Direktbanken bieten tatsächlich ein gratis Konto für Familien an, das als Gemeinschaftskonto geführt wird. Bei der DKB erhalten Kunden ein bedingungslos kostenloses Girokonto.

Bei anderen Banken ist die Kontoführung ebenfalls gratis, allerdings muss dafür ein Mindestgeldeingang beachtet werden (z. B. bei der comdirect). Der liegt bei wie wir finden moderaten 700 Euro. Wer die Vergleichsübersicht effektiv nutzt, wird daher keinen Cent extra für das gemeinschaftliche Girokonto bezahlen.

Ein Familienkonto bedeutet immer ein gewisses Risiko. Denn können alle über das Guthaben verfügen, muss ein gewisses Vertrauensverhältnis bestehen und alle Kontoinhaber müssen einen ähnlichen Umgang mit Geld pflegen.

In Partnerschaften, in denen der eine sparsam und der andere einen eher lockeren Umgang mit Geld hat, ist es möglicherweise besser, bei getrennten Partnerkonten zu bleiben. Wenn einer das Konto räumt oder überzieht, muss der andere Kontoinhaber dafür geradestehen.

Paare, die darüber nachdenken, ein Familienkonto zu eröffnen, sollten daher vorab die folgenden Themen besprechen und vielleicht sogar schriftlich fixieren:

Ein Familienkonto erleichtert den Alltag und die Finanzplanung in einem Haushalt ungemein. Zu achten ist jedoch darauf, dass dieses Konto nicht zum unnötigen Kostenfaktor wird. In unserer Vergleichstabelle finden sich daher einige Konten von Direktbanken, die auf die Kontoführungsgebühren verzichten und interessante Extras wie kostenlosen Bargeldbezug und Kreditkarte bieten.

Nachgedacht werden muss aber auch über steuerliche Aspekte ab einer gewissen Höhe an Einzahlungsbeiträgen – vor allem, wenn ein Paar nicht verheiratet ist, zu erteilende Vollmachten und was mit dem Konto im Todesfall eines Mitinhabers passiert. Paare sind daher gut beraten, diese Aspekte im Umfeld der Kontoeröffnung zu klären.