Gemeinschaftskonto Vergleich 2024: 12 gemeinsame Konten im Überblick

Ein Gemeinschaftskonto zu eröffnen empfiehlt sich für verheiratete und zusammenlebende Paare, für Wohngemeinschaften oder für Familien, Projekte und Vereine. In unserem Gemeinschaftskonto Vergleich lässt sich ein günstiges und flexibles Gemeinschaftsgirokonto finden, das garantiert auf jede Lebenssituation passt. Mit dem gemeinsamen Konto lassen sich die täglichen Ausgaben besser organisieren und für den Urlaub gibt es oft sogar noch die Kreditkarte zum Konto dazu.

12 kostenlose und günstige Gemeinschaftskonten stellen wir dir in unserer Vergleichsübersicht vor. Wir haben die wichtigsten und besten Angebote unter die Lupe genommen und stellen dir ausführlich die einzelnen Kontomodelle vor. Vergleiche, was die einzelnen Banken zu bieten haben und erfahre, welche interessanten Features dieser Konten haben und für wen sie sich am besten eignen.

Wenn zwei Menschen heiraten oder zusammenziehen, stellt sich die Frage nach einer gemeinsamen Organisation der Finanzen. Hier kommt das Gemeinschaftskonto ins Spiel.

Im Prinzip handelt es sich dabei um ein normales Girokonto. Mit einem Unterschied: Geführt wird es von beiden Partnern als gleichberechtigte Kontoinhaber und eignet sich somit ideal, um alle Kosten rund um den Haushalt wie Miete, Wasser, Strom, Telefon, Lebensmittel und gemeinsame Anschaffungen zu finanzieren.

Lediglich die Hälfte aller Ehepaare in Deutschland führt ein gemeinsames Girokonto. Der Rest nutzt einfach das bereits bestehende Konto eines Partners und stellt dem anderen eine Verfügungsvollmacht aus.

Bei der gängigen Variante von einem gemeinsamen Konto – ODER-Konto – kann jeder Mitinhaber vollkommen selbstständig Überweisungen tätigen und Geld abheben. Das Guthaben auf dem Konto gehört beiden Inhabern jeweils zur Hälfte, sofern keine anderen Abmachungen getroffen wurden. Das bedeutet gleichzeitig, dass auf dem Gemeinschaftsgirokonto die Inhaber gesamtschuldnerisch haften. Hat etwa ein Partner den Dispokredit vollkommen ausgereizt, nimmt die Bank gegebenenfalls den anderen in die Pflicht, diese Schulden wieder auszugleichen. In der Regel verfügt ein Gemeinschaftskonto über zwei Inhaber.

Manche Banken bieten jedoch auch drei oder mehr Kontoinhaber an, was für ein WG-Konto interessant ist. Hier gelten allerdings dieselben Regeln: Jedem gehört das Guthaben zu gleichen Anteilen und jeder haftet entsprechend für Schulden auf dem Wohngemeinschaftskonto.

Ein Einzelkonto läuft auf einen Inhaber, der die alleinige Kontrolle darüber hat, was auf seinem Bankkonto passiert.

Du hast für dein Einzelkonto die Möglichkeit, deinem Partner eine Vollmacht zu erteilen. Dein Partner erhält dann eine eigene Girokarte und kann damit einkaufen, Geld abheben oder Überweisungen vornehmen.

Die Kontovollmacht kannst du allerdings ohne Angabe von Gründen jederzeit wieder entziehen. Es ist daher möglich, auch ein Einzelkonto gemeinschaftlich zu führen, wobei dein Partner zu keinem Zeitpunkt gleichberechtigt ist.

Ein Gemeinschaftsgirokonto vereinfacht die Organisation der Finanzen in einem Haushalt. Beide Partner haben stets Einblick in die regelmäßigen Ausgaben und können sie von einem separaten Konto realisieren.

Ausgleichsbuchungen und Streit, wer wie viel zu bezahlen hat, erübrigt sich mit einem gemeinsam geführten Konto. Vorab wird einfach anhand der Einkommensverhältnisse geregelt, wer welchen Anteil entrichtet.

Ein Gemeinschaftskonto setzt viel Vertrauen voraus. Schließlich kann ein Kontoinhaber ohne das Wissen des anderen frei über das Guthaben verfügen und im schlimmsten Fall alles abheben und sogar den Dispo ausschöpfen.

Kompliziert wird es auch, wenn ein Partner von einer Pfändung betroffen wird, denn das legt das gesamte Girokonto lahm.

Im Falle einer Trennung oder Auflösung der WG können Probleme auftauchen, falls die Betreffenden im Streit auseinandergehen. Denn um ein gemeinsames Bankkonto zu kündigen, sind Einverständnis und Unterschrift aller Kontoinhaber notwendig.

Ein Gemeinschaftskonto eröffnen dürfen

Alle Kontoinhaber müssen 18 Jahre oder älter sein und ihren Wohnsitz in Deutschland haben. Je nach Bank ist für mindestens einen Kontoinhaber ein monatlicher Gehaltseingang verpflichtet, andere Geldinstitute sind flexibler.

Das ist auch von der rechtlichen Stellung her interessant. Wenn du arbeitest und dein Partner nicht, richtet dir die Bank einen Dispokredit ein. Den darf jedoch dein Partner ebenfalls nutzen, da ihr bei einem Gemeinschaftskonto gleichberechtigt seid.

Grundsätzlich also alle Personen, die gemeinsam leben, sparen oder Ausgaben teilen möchten. Da alle Kontoinhaber die gleichen Rechte und Pflichten haben, sollte allen Beteiligten vor der Eröffnung klar sein, dass untereinander ein Vertrauensverhältnis gegeben sein muss. Denn der Kontozugriff ist jederzeit durch jeden der Kontoinhaber möglich. Überzieht einer der Beteiligten das Konto, ist der andere trotzdem verpflichtet, für einen Ausgleich zu sorgen.

Am leichtesten haben es Paare, ein gemeinsames Girokonto zu eröffnen. Denn die meisten Banken verlangen, dass die Kontoinhaber über einen gemeinsamen Wohnsitz verfügen. Gerade Studenten sind oft noch bei ihren Eltern mit Hauptwohnsitz gemeldet (siehe dazu unser Artikel über Gemeinschaftskonten ohne gemeinsamen Wohnsitz).

Die folgende Checkliste hilft zu klären, was beim Gemeinschaftskonto eröffnen wichtig ist:

Von einem Gemeinschaftskonto existieren zwei verschiedene Modelle:

Bei einem UND-Konto kann jede Transaktion von der Bargeldabhebung bis zur Überweisung nur gemeinschaftlich durchgeführt werden, beziehungsweise ist das Einverständnis des anderen Partners Voraussetzung.

Dieses Modell ist wenig alltagstauglich, denn damit kann nicht der Wocheneinkauf im Supermarkt schnell mit der EC-Karte bezahlt werden. Für Erbengemeinschaften ist dies allerdings das Gemeinschaftskontomodell der Wahl.

Das ODER-Konto wird von den Banken als Normalfall angesehen. Jeder der Kontoinhaber kann beliebig über das Guthaben verfügen oder den Dispokredit nutzen. Das wird zum Problem, wenn einer der Partner nicht gut mit Geld umgehen kann.

Ein Gemeinschaftsgirokonto eröffnen ist sowohl bei einer Filialbank als auch bei einer Onlinebank möglich. Da sich die Kontoführungsgebühren jedoch erheblich unterscheiden, ist ein Vergleich vorab sinnvoll.

Wenn du nicht noch zusätzliche Kontoführungsgebühren bezahlen willst, gibt es auch viele Anbieter, bei denen du ein Gemeinschafts-Girokonto zum Nulltarif eröffnen kannst.

Die Antragsteller für ein gemeinsam geführtes Bankkkonto müssen volljährig und in Deutschland gemeldet sein. Es darf kein Eintrag in der Schufa vorliegen. Ist das bei einem der Partner nicht gegeben, kann das gemeinsame Konto als Guthabenkonto eröffnet werden.

Gut muss nicht immer teuer sein. In unserem Gemeinschaftskonto Test hat sich gezeigt, dass viele Direktbanken ein kostenloses Gemeinschaftskonto anbieten, dessen Serviceumfang nichts zu wünschen übrig lässt. Wer ein gemeinsames Konto eröffnen will, findet in unserem obigen Vergleich mit Sicherheit ein passendes Angebot.

Kostenlos bedeutet nicht immer völlig umsonst. Daher ist es bei einem Gemeinschaftskonto wirklich wichtig, auch das Kleingedruckte zu lesen. Sonst wirst du eventuell von Kosten für Telefonbanking, Überweisungen, Geldabhebungen, Bargeldeinzahlungen oder Kreditkartengebühren überrascht.

Damit ein gemeinsames Bankkonto wirklich als ein Gratis-Konto gilt, muss es mindestens die folgenden Kriterien erfüllen:

Ein kostenfreies Partner-Girokonto ist und bleibt kostenlos. Wenn es sich um Aktionen wie „6 Monate keine Kontoführungsgebühren“ handelt, zahlst du danach und das Konto ist somit nicht gratis.

Du solltest auch die Finger davon lassen, wenn im Kleingedruckten Begriffe wie „Grundgebühr“ auftauchen. Das gibt es bei einem kostenlosen, gemeinsamen Konto nicht.

Manche Banken machen die kostenlose Kontoführung bei einem Gemeinschaftskonto von einer gewissen monatlichen Summe abhängig, die auf dem Konto eingehen muss. Erst wenn dieser Punkt gewährleistet ist, oft über einen Zeitraum von ein paar Monaten hinweg, ist die Kontoführung gratis. Andere Finanzinstitute verlangen ein gewisses Guthaben, das nicht unterschritten werden darf.

Daneben gibt es das Konzept, dass die Basisleistungen des Kontos kostenfrei zur Verfügung stehen, für einen umfangreichen Service jedoch ein Mindestgeldeingang gefordert ist.

Hier solltest du im Vergleich schauen, ob du nicht eine Bank findest, die dieses Mehr an Leistungen wirklich komplett kostenlos anbietet.

Wenn dir für die Girokarte oder EC-Karte Gebühren berechnet werden sollen, lass die Finger von diesem Gemeinschaftskonto. Selbst bei einer Filialbank, die Kontoführungsgebühren verlangt, sind diese Karten immer kostenlos.

Eine kostenlose Kreditkarte ist eine Mehrleistung, die zwar von vielen Banken angeboten wird, jedoch keine Pflicht für ein kostenloses Gemeinschaftskonto ist.

Innerhalb des SEPA-Raumes sollte die Bank von dir keine Gebühren für Überweisungen verlangen. Dabei ist es gleichgültig, ob du online oder via ein Terminal überweist.

Vorsicht bei versteckten Kosten wie Gebühren fürs Telefonbanking. Greifst du gerne zum Hörer, um deine Transaktionen zu erledigen, kann das bei manchen Anbietern ins Geld gehen.

Übrigens sollte die Bank dir auch keine Gebühren für das Einrichten eines Dauerauftrags in Rechnung stellen.

Ein kostenloses Gemeinschaftskonto ohne Gehaltseingang gesucht? Da müssen wir zunächst ein wenig ausholen und uns die Frage stellen: Wann ist ein gemeinsames Konto eigentlich gratis? Bei dem Begriff „kostenlos“ gehen die Meinungen auseinander.

Es gibt einige Angebote ohne Kontoführungsgebühren. Doch hier setzt ein gemeinsames Bankkonto einen Mindestgeldeingang in Form von Lohn, Gehalt oder Rente voraus. Bedingungslos kostenlos ist ein Gemeinschaftskonto dann, wenn solche Voraussetzungen nicht erfüllt werden müssen.

Das bedingungslos kostenfreie Gemeinschaftskonto bietet dir in der Regel die folgenden Leistungen:

Servicegebühren entstehen – wenn es ein bedingungslos kostenloses gemeinsames Girokonto sein soll – nur bei Nutzung des Dispokredits oder der geduldeten Kontoüberziehung, bei beleghaften Buchen, sofern die Bank das anbietet, Rücklastschriften, Verlust und Sperrung der Karte, Einreichen von Schecks und eventuellen Bargeldabhebungen im Ausland oder an Fremdautomaten im Inland.

Die Voraussetzungen, die beide Kontoinhaber mitbringen müssen, sind wie bei dem Girokonto mit Mindestgeldeingang:

Ein Girokonto, egal ob es sich dabei um ein gemeinschaftliches Konto oder ein Einzelkonto handelt, ist für die Bank keine große Einnahmequelle. An Überweisungen, Nutzung der Karten oder Kontobewegungen verdient sie kein Geld. Erst, wenn der Kunde seinen Dispokredit nutzt, sich für ein Festgeldkonto oder ein Depot interessiert oder einen Anschaffungskredit aufnehmen möchte, winken einer Bank Einnahmen.

Hinzu kommt, dass Direktbanken, die im Gemeinschaftskonto Test ausführlich unter die Lupe genommen wurden und häufig ein Konto kostenlos anbieten, keine Filialen unterhalten und somit viele Personalkosten sparen.

Ein Gemeinschaftskonto eröffnen erfolgt in der Regel als ODER-Konto. Das bedeutet, jeder Partner kann Transaktionen ohne Rücksprache tätigen.

Ein gemeinsames Einverständnis ist lediglich einmal bei der Kontoeröffnung, bei der Kündigung oder der Kreditaufnahme erforderlich. Dieses Modell ist flexibel, hat aber auch seine Nachteile.

Eine Alternative, die gerne von Erbengemeinschaften oder Vereinen beim Vereinskonto genutzt wird, ist das UND-Konto. Bei jeder Kontoverfügung muss der oder die Partner vorab zustimmen. Das ermöglicht jederzeit die volle Kontrolle. Manche Banken bieten allerdings kein UND-Konto an.

Bei einem gemeinschaftlich geführten Konto sieht der Fiskus ganz genau hin. Das gilt für unverheiratete Paare noch mehr als für Ehepaare.

Steuerrechtlich gehören sowohl Guthaben als auch Verbindlichkeiten den Kontoinhabern zu gleichen Teilen. Das gilt auch, wenn immer nur einer einzahlt. Die Hälfte wird automatisch als Geschenk an den Partner betrachtet.

Während Verheiratete sich innerhalb von zehn Jahren 500.000 € steuerfrei „schenken“ dürfen, liegt die Grenze bei unverheirateten Paaren und allen anderen Konstellationen bei 20.000 €.

Wenn du regelmäßig größere Summen auf das gemeinsame Konto einbezahlst und nicht verheiratet bist, solltest du das berücksichtigen.

Auch der Abgeltungssteuer auf Zinsen von 25 % kannst du nur verhindern, wenn du verheiratet bist und einen Freistellungsauftrag einrichtest.

Nur Ehepartner und eingetragene Lebenspartner dürfen einen Freistellungsauftrag stellen.

Bei unverheirateten Paaren wird von dem gesamten Guthaben automatisch die Kapitalertragssteuer fällig. Diese beträgt 25 % plus 5,5 % Solidaritätszuschlag.

Zinseinnahmen werden unter der Anlage KAP in der Einkommenssteuererklärung aufgelistet und mit dem Sparerpauschbetrag verrechnet. 801 € sind steuerfrei, bei zusammen veranlagten Ehepaaren sind es hingegen 1.602 €.

Fließen regelmäßig größere Beträge auf das Gemeinschaftskonto, kann das die Schenkungssteuer auslösen.

Bei Verheirateten wird diese erst dann fällig, wenn innerhalb von 10 Jahren der Freibetrag von 500.000 € überschritten wird. Mit 20.000 € deutlich niedriger ist die Grenze bei Unverheirateten. Hier kann schon ein großer Gehaltsunterschied die Schenkungssteuer auslösen.

Mit der Trennung wird das Gemeinschaftskonto überflüssig. Sowohl UND- als auch ODER-Konto können von den Kontoinhabern nur gemeinsam aufgelöst werden.

Die meisten Banken verlangen, das Gemeinschaftskonto aufzulösen und nehmen keine Umwandlung in ein Einzelkonto vor.

Weigert sich der Partner, der Kontoauflösung zuzustimmen, hilft im schlimmsten Fall nur der Rechtsweg.

Im Todesfall kann das Gemeinschaftsgirokonto vom überlebenden Partner alleine gekündigt werden.

Falls es Erben gibt, sind jedoch einige Dinge zu bedenken. Denn neben dem überlebenden Kontoinhaber können jetzt auch die Erben des Verstorbenen auf das Gemeinschaftskonto zugreifen. In diesem Fall ist es sinnvoll, mit der Bank zu sprechen und die Einzelverfügungsberechtigung zu widerrufen. Damit wird das ODER- zum UND-Konto. Erben würden dann für eine Transaktion deine Zustimmung benötigen. Das schafft Ruhe, alles zu organisieren und danach das Guthaben aufzuteilen.

Möchtest du das gemeinsame Konto in ein Einzelkonto umwandeln, benötigst du die Sterbeurkunde und den Kontoeröffnungsantrag.

Bei einer Gemeinschaftskonto-Pfändung gegen einen Partner kann das komplette Guthaben herangezogen werden. Zunächst wird das Gemeinschaftskonto gesperrt und Verfügungen sind ab diesem Zeitpunkt nicht mehr möglich.

Bei einem UND-Konto hat es der Gläubiger schwerer, an das Geld zu kommen. Da nur gemeinsam verfügt werden kann, müsste gegen jeden Kontoinhaber ein Titel vorliegen. In diesem Fall untersagen Banken dem Schuldner die Verfügung über das gemeinsame Girokonto.

Da nur gemeinsam verfügt werden kann, ist der Kontoinhaber ohne Schulden jedoch machtlos und kann das Konto nicht alleine nutzen.

Klassischerweise handelt es sich bei einem Gemeinschaftskonto um ein Girokonto. Bei vielen Banken besteht zudem die Möglichkeit, ein Tagesgeldkonto zu eröffnen oder es ist bereits als Unterkonto in das Girokonto integriert. Hier gelten dieselben Regeln wie beim Girokonto. Es wird gemeinsam eröffnet, gleichberechtigt oder nur gemeinsam verfügt und gemeinsam gekündigt. Das Guthaben steht beiden zur Hälfte zu.

Auch bei einem Gemeinschaftsdepot gelten dieselben Regeln wie beim Girokonto. Das Depot läuft auf beide Namen und jeder kann unabhängig Verkäufe tätigen oder eine Order aufgeben. Bei Termingeschäften zulasten des Depots, Vollmachten und der Auflösung des Depots müssen beide Kontoinhaber zustimmen.

Eine Überprüfung der Schufa wird standardmäßig bei der Eröffnung von Konten durchgeführt. Hat einer der Partner einen negativen Schufa-Eintrag, kann es passieren, dass die Bank die Eröffnung des Gemeinschaftskontos ablehnt. Als Gemeinschaftskonto ohne Schufa kommt nur ein Guthaben- oder Basiskonto infrage.

Banken sind nicht verpflichtet, ein Gemeinschaftskonto in ein Einzelkonto umzuwandeln. Umgekehrt gilt dasselbe. In der Mehrheit der Fälle kündigen Partner ihr gemeinsames Konto und jeder eröffnet bei Bedarf ein neues Einzelkonto, falls die alten nicht mehr bestehen.

Die gesetzliche Einlagensicherung schützt Bankkunden bis zu einer Summe von 100.000 €. Da dies pro Bankkunde gilt, verdoppelt sich der Entschädigungsanspruch bei einem Gemeinschaftskonto auf 200.000 €.

Ist die Beziehung zu Ende oder wird die WG aufgelöst, müssen alle Kontoinhaber mit ihrer Unterschrift das Gemeinschaftskonto kündigen.

Die Kündigung erfolgt per Brief, am besten per Einschreiben mit Rückschein oder direkt in der Bankfiliale. Eine Kündigung per E-Mail ist erst seit Oktober 2016 gestattet. Mit einem Brief bist du jedoch immer auf der sicheren Seite.

Ein Gemeinschaftskonto will gut geplant sein. Neben der Recherche nach einem kostenlosen Gemeinschaftskonto bei einer Direktbank oder einem günstigen Angebot einer Filialbank, solltest du auch steuerliche Aspekte beachten.

Zudem ist ein Gemeinschaftskonto eine Frage des Vertrauens. Gerade wenn eine Beziehung noch nicht so stabil ist, kann es sinnvoller sein, dem Partner zunächst für das Einzelkonto eine Vollmacht zu erteilen. Klappt das, kann das Projekt „Gemeinschaftskonto“ angegangen werden.