Oder-Konto: Das klassische Gemeinschaftskonto

Das Oder-Konto ist die häufigste Form des Gemeinschaftskontos, bei der jeder Kontoinhaber – anders als bei Und-Konten – unabhängig voneinander auf das gemeinsame Guthaben zugreifen kann. Es ist damit die perfekte Lösung für zwei oder auch mehrere Personen, die gemeinsamen Einnahmen und Ausgaben einfach zu verwalten. Gleiche Rechte und Pflichten für jeden Kontoinhaber bergen aber auch potenzielle Probleme.

Wir klären in diesem Artikel auf, wann sich das Oder-Konto wirklich lohnt und welche Möglichkeiten es tatsächlich bietet.

Viele Banken bieten Partnerkonten für mindestens zwei Kontomitinhaber. Fast immer handelt es sich dabei um Oder-Konten, bei denen jeder unabhängig voneinander über das Geld verfügen kann. Wir haben bei den Banken nachgehakt, welche Kontomodelle genau angeboten werden, und in dieser Übersichtstabelle festgehalten:

Oder-Konto: Das Wichtigste in Kürze

Ein Oder-Konto ist ein Gemeinschaftskonto gemäß § 430 des BGB (Bürgerlichen Gesetzbuchs), bei dem alle Kontoinhaber individuell über das gemeinsame Vermögen verfügen können. Dieses Verfügungsrecht, das beiden Kontoinhabern ohne die Zustimmung der anderen ermöglicht, Transaktionen durchzuführen, wird als Einzelverfügungsberechtigung bezeichnet.

Jeder Inhaber erhält eine eigene Bankkarte sowie eigene Zugangsdaten für das Online-Banking, was bedeutet, dass die Nutzung und Funktionalität kaum von einem normalen Bankkonto für eine Person abweichen.

Das Oder-Konto, ermöglicht mehreren Personen, gemeinsam über ein Bankkonto zu verfügen. Jeder Kontoinhaber kann unabhängig über das Konto verfügen. Hier sind die Vorteile und Nachteile eines solchen Kontos aufgeführt:

Vorteile

Nachteile

In der Regel ist ein Oder-Konto für zwei Personen gedacht. Einige Banken erlauben jedoch auch mehr Kontoinhaber, besonders für WG- oder Familienkonten.

Grundsätzlich spricht das Oder-Gemeinschaftskonto alle Partnerschaften an, bei denen sich alle Mitglieder in finanziellen Fragen gegenseitig vertrauen und den Alltag gemeinsam bestreiten wollen.

Ein gemeinsames Oder-Konto ist ideal für Partnerschaften, bei denen gegenseitiges Vertrauen in finanziellen Angelegenheiten besteht und der Alltag gemeinsam bewältigt wird. Es ist besonders geeignet für Ehepartner, Lebens- und Wohngemeinschaften sowie Paaren, die gemeinsame Ausgaben wie Miete, Strom oder andere Verträge über ein Bankkonto abwickeln möchten. Ein solches Partnerkonto kann somit als

Doch auch, wer ein gemeinsames Hobby oder andere Ziele zusammen verfolgt, kann bei manchen Banken dieses Gemeinschaftskonto einrichten. Möglich ist der Einsatz als

Im Gegensatz zur allgemeinen Annahme gibt es kaum Ansprüche an die einzelnen Kontoinhaber. Bei den meisten Anbietern müssen sie weder an der gleichen Adresse wohnen noch zwangsläufig miteinander verwandt sein. Zudem kann jeder Nutzer des Gemeinschaftskontos parallel dazu auch ein eigenes Bankkonto führen.

Um diese Kontoform bei einem Kreditinstitut zu eröffnen, gibt es mehrere Möglichkeiten. Die Offensichtlichste ist die Neueröffnung, doch auch Kontoumwandlungen sind möglich. Die wichtigsten Informationen dazu jetzt:

Der Eröffnungsprozess für ein Gemeinschaftskonto unterscheidet sich kaum von dem für ein Einzel-Girokonto. Der Antrag kann online oder in einer Bankfiliale gestellt werden. Beide Interessenten müssen dabei

Jede Person erhält einige Tage später per Post seine eigenen Zugangsdaten für das Onlinebanking sowie die inklusiven oder zugebuchten Geldkarten. Nach etwa einer Woche ist das Partnerkonto voll einsatzbereit.

Manche Banken erlauben die Umwandlung eines bestehenden Einzel- in ein Partnerkonto. In dem Fall muss sich nur der hinzukommende Kontoinhaber ausweisen.

Wird bereits ein Und-Konto genutzt, lässt sich dieses natürlich jederzeit in die Oder-Variante umwandeln. Einzige Voraussetzung ist, dass alle Kontoinhaber dieser Umwandlung schriftlich zustimmen müssen. Ansonsten ändert sich für die Beteiligten nichts, außer dass alle einzelverfügungsberechtigt werden.

Soll ein gemeinsames Bankkonto aufgelöst werden, kann es schnell zu Problemen kommen. Insbesondere wenn bei Ehegatten Scheidung zum Thema wird, sind die gemeinsamen Finanzen ein häufiger Streitpunkt. Worauf die Partner achten sollten, klären wir hier:

Partnerkonten werden wie Einzelkonten auch schriftlich bei dem Bankinstitut gekündigt. Beide Ehegatten bzw. Partner müssen hierzu ein Formular ausfüllen und ihre Unterschrift geben. Dieses Schriftstück muss dann postalisch an das kontoführende Finanzinstitut gesendet werden.

Das Formular findet sich oft online auf der Banken-Website im Formularcenter oder im Onlinebanking-Bereich. Wer keinen Drucker oder Internetzugang besitzt, kann den Kündigungsantrag auch in der Bankfiliale gemeinsam mit einem Mitarbeiter ausfüllen. In dem Fall erübrigt sich die Versendung und die Kontokündigung wird schneller bearbeitet.

Bei Uneinigkeit, etwa durch eine Scheidung, kann die Auflösung eines Gemeinschaftskontos herausfordernd sein. Beide Inhaber können unabhängig voneinander über das Konto verfügen, was bei fehlender Zustimmung zur Kündigung Komplikationen birgt:

Ein Austausch des Kontoinhabers, beispielsweise nach einer Trennung oder bei einem Wechsel in einer WG, ist zwar praktisch, jedoch selten von Banken unterstützt. Dies liegt oft an steuerlichen Komplikationen, die zur Kontoauflösung führen können. Daher ist in den meisten Fällen das Schließen des alten und die Eröffnung eines neuen Kontos mit der dritten Person erforderlich.

Empfehlung bei einem Wechsel: Einzelkonten beibehalten und gemeinsame Ausgaben zunächst darüber regeln. Bei ausreichendem Vertrauen kann ein neues Gemeinschaftskonto eröffnet werden.

Nach dem Tod eines Ehegatten bleibt ein Oder-Konto in der Regel weiterhin zugänglich, da der überlebende Kontoinhaber mit Vollzugriff auf das Konto verbleibt. Es besteht daher keine unmittelbare Notwendigkeit zur Sorge um die Kontinuität der finanziellen Angelegenheiten. Der überlebende Ehegatte kann jedoch mit einigen Veränderungen rechnen.

Mögliche Optionen umfassen die eigenständige Schließung oder Umschreibung des Kontos durch den überlebenden Ehegatten. Alternativ, wenn die Bank zustimmt, können die Erben die Miteigentümerschaft des Kontos übernehmen. Letztlich behält sich die Bank das Recht vor, das Konto aufzulösen und das Vermögen an den überlebenden Inhaber zu überweisen. Es ist ratsam, diesbezüglich eine Vereinbarung zu treffen, um sicherzustellen, dass die finanziellen Angelegenheiten im Sinne aller Beteiligten geregelt werden.

Das Oder-Konto ist die perfekte Lösung für alle, die gemeinsame Finanzen entspannt und einfach zusammen verwalten wollen. Dieses Gemeinschaftskonto-Modell ist daher hauptsächlich bei Ehepaaren und Lebenspartnerschaften, aber auch Wohngemeinschaften sehr beliebt und besticht mit seiner hohen Flexibilität für jeden Kontoinhaber.

Allerdings lauern in der Zusammenlegung der Guthaben auch mögliche Probleme, etwa durch drohende Schenkungssteuer oder Veruntreuung durch einen Partner. Interessenten müssen daher genau abwägen, ob ein Oder-Bankkonto in ihrer Situation die beste Lösung ist.

Was ist ein Oder-Konto?
Es handelt sich um ein Partnerkonto, welches von zwei oder mehr Personen gleichberechtigt geführt wird. Sofern nichts anderes bestimmt wurde, sind alle Kontoinhaber einzelverfügungsberechtig: Das bedeutet, dass jeder Inhaber frei und ohne Zustimmung der anderen auf das gemeinsame Guthaben zugreifen kann.

Für wen ist das Oder-Konto geeignet?
Oder-Konten setzen ein hohes Maß an gegenseitigem Vertrauen voraus. Es eignet sich daher nur für Paare und Gemeinschaften, die gleiche Ziele verfolgen und dafür ihre Finanzen gemeinsam verwalten wollen. Am beliebtesten ist das Partnergirokonto daher bei Ehepaaren und Lebensgemeinschaften, aber auch Wohngemeinschaften oder Hobbygruppen können darüber gemeinsame Ausgaben oder Sparziele managen.

Wie viele Kontoinhaber können ein Oder-Konto gemeinsam nutzen?
Die meisten Banken erlauben nur genau zwei Kontoinhaber. Sollen mehr Personen über das Gemeinschaftsguthaben verfügen, können diese als Bevollmächtigte eingesetzt werden. Eine Kontovollmacht steht allerdings unter der Inhaberschaft und besitzt weniger Rechte. Zudem haften nur Kontoinhaber bei Schulden.

Kann das Oder-Konto auch von Personengesellschaften genutzt werden?
Das ist ganz vom Zweck der Personengesellschaft abhängig. Sofern nur private Transaktionen darüber abgewickelt werden, sollte dies für die Bank kein Problem darstellen. Sobald aber gewerbliche Zahlungen getätigt oder empfangen werden sollen, ist ein Oder-Paarkonto ungeeignet – dann ist das Geschäftskonto mit einer eigenen Preis-Leistungs-Struktur die richtige Wahl.

Wem gehört das Geld auf einem Oder-Konto?
Der Gesetzgeber geht bei Gemeinschaftskonten immer von einer Gleichverteilung aus. Heißt, dass jedem Kontoinhaber ein gleichgroßer Anteil am Kontoguthaben sowie an möglichen Schulden gehört. Bei zwei Personen besitzt also jeder die Hälfte, sofern vertraglich nichts anderes festgelegt wird.

Was sind die Unterschiede zwischen Oder- und Und-Konto?
Die zwei Kontomodelle unterscheiden sich hauptsächlich in der Zugriffsberechtigung: Beim Oder-Konto können beide Kontoinhaber unabhängig voneinander über das gemeinsame Guthaben verfügen, wohingegen beim Und-Konto alle Beteiligten jeder Aktivität zustimmen müssen.

Kann ein anderes Konto zu einem Oder-Konto umgewandelt werden?
Eine Umwandlung von einem Kontomodell zu einem Oder-Konto ist nur bei sehr wenigen Banken möglich. In den meisten Fällen muss ein neues Konto zusammen mit allen Kontoinhabern eröffnet werden.

Kann ein Oder-Konto online eröffnet werden?
Die meisten Banken ermöglichen eine bequeme Online-Eröffnung des Gemeinschaftskontos. Dabei müssen sich alle Beteiligten über das VideoIdent-Verfahren verifizieren. Ein gemeinsamer Gang zur Bank oder der Post ist damit hinfällig und das Partner-Girokonto in wenigen Minuten eröffnet. Aber: Die jeweiligen Karten und Zugangsdaten erhalten alle Kontoinhaber separat per Post. Bis das Gemeinschaftskonto voll einsatzfähig ist, vergeht in der Regel eine Woche.

Wie wird ein Oder-Gemeinschaftskonto gekündigt?
Der Kündigungsprozess unterscheidet sich nicht von dem bei einem normalen Girokonto für eine Person. Alle Kontoinhaber unterschreiben das ausgefüllte Kündigungsformular, welches auf der Website der Bank oder im Onlinebanking zu finden ist, und schicken es per Post an die Bank. Diese leitet alle weiteren Schritte ein. Kredite müssen bis zur Kündigung zurückgezahlt sein.

Was passiert mit dem Oder-Konto, wenn ein Inhaber stirbt?
Dadurch, dass beide Inhaber unabhängig voneinander über das Gemeinschaftskonto verfügen können, ändert sich für den Hinterbliebenen vorerst nichts. Im Gegensatz zu einem Einzelkonto wird es nicht gesperrt oder zu einem Nachlasskonto umgewandelt. Der verbliebene Kontoinhaber kann vorerst weiterhin normal agieren und sich um laufende Rechnungen oder Bestattungskosten kümmern. Allerdings wird das ehemalige Gemeinschaftskonto durch den Wegfall der Gemeinschaft dennoch von der Bank aufgelöst oder auf den verbliebenen Kontoinhaber überschrieben.